איך רכישת רכב בצורה לא נכונה יכולה לחסל עושר וצמיחה כלכלית?
חוב טוב וחוב רע,
חוב רע= התחייבות כספית שרק לוקחת מאיתנו כסף שלא יחזור אלינו לעולם.
לדוגמא: רכישה של חופשה או דברים קטנים מעל היכולת הכלכלית שלנו, רכישה של רכב חדש בהלוואה ענקית, אייפון ב36 תשלומים וכו'
חוב טוב=שימוש בהלוואה לטובת רכישת "נכס" שמכניס לנו כסף ומניב עבור העתיד.
לדוגמא: לקיחת משכנתא או הלוואה לטובת נכס שמייצר הכנסה משכירות ועולה בערכו או לטובת השעה בעסק רווחי וטוב. בסופו של דבר הנכס יכסה את ההלוואה הזו או את חלקה ונישאר עם רווח נקי והון עצמי גדול יותר.
חוב רע הופך אותנו ליותר עניים וחוב טוב הופך אותנו ליותר עשירים.
ההוצאה בין הגדולות והמשמעותיות שיש לכל משק בית היא הוצאת רכב, מדובר גם במוצר שהוא יקר יחסית וגם עם הרבה הוצאות תחזוקה.
ביטוחים, טיפולים, טסט וגם הרכישה עצמה והירידת ערך.
בנוסף, מדובר ברכישה שהיא סמל סטטוס ויש בה הרבה מאוד רגש ולכן לא מעט אנשים נופלים בה .
(גם אני אישית עשיתי טעות ברכישת רכב ואני לא מתבייש להגיד את זה . ככה לומדים)
מהסיבה שרכב הוא הוצאה מאוד גדולה התנהלות לא נכונה סביבו תצמצם באופן משמעותי מאוד את היכולת שלנו להשקיע בדברים אחרים (נככסים) ולכן ההפסד הוא כפול. גם הפסד סביב הרכישה עצמה וגם הפסד אלטרנטיבי של הרווח שהיינו יכולים ליצור בנתיים.
אז אחרי שחקרתי קצת על הנושא מצאתי ארבעה חוקים של דייב ברמזי (יועץ פיננסי בולט בארה"ב)
שנוגעים לאופן שבו צריך להתייחס לרכישת רכב ואחרי שחקרתי קצת בעצמי אני מאוד מסכים עם כולם.
1. לרכוש רכב שנמצא על הכביש 3-4 שנים, הסיבה היא שבתקופה הזו הרכב מאבד 50-60 אחוז מערכו ואנחנו נרצה לרכוש את הרכב הכי חדש שאפשר אבל שמישהו אחר שהוא לא אנחנו הפסיד כבר את ירידת הערך המשמעותית. ירידת הערך של רכבים שנמצאים על הכביש 4-5 שנים היא נמוכה משמעותית ולכן זה מצמצם את ההפסד שלנו על הרכיב "הנסתר" אבל הכי גבוהה בהוצאה על הרכב ירידת הערך.
2. שווי הרכב שאנחנו רוכשים לא יעלה על 50% מההכנסה השנתית שלנו. הסיבה היא שרכב זה לא נכס אלא התחייבות. בסוף מדובר במשהו שהערך שלו יורד. ככל שנשקיע ברכב פחות ככה נשקיע יותר במקומות אחרים ונבנה עושר אמיתי ואיכותי.
3. תשלום על הרכב במזומן בלבד כלומר מכסף שיש לנו (ללא הלוואות או ליסינג) , תשלומים על רכב בד"כ דורשים מאיתנו לרכוש רכבים חדשים (ירידת ערך גבוהה מאוד) ובנוסף לזה אנחנו גם משלמים ריבית ההלוואה. כל שקל של תשלומים על הרכב זה שקל שהיה יכול להיות מופקד לחיסכון לילדים או השקעה. מדובר בכמה אלפי שקלים טובים בכל חודש שיכולים להצטבר למליוני שקלים בהשקעות לאורך השנים.
החוק הרביעי (חוק בונוס)
4. (בהמשך לכלל מס 2) שתהיה לנו יכות לרכוש את הרכב פעמיים, כלומר אם אנחנו רוכשים רכב ב100,000 צריך שיהיה לנו נזיל בצד 200,000 ש"ח. זה בעצם "ווידוא הריגה" לכך שאנחנו לא משקיעים סכומי כסף לא פרופורציונאליים בסעיף שהוא התחייבות ולא נכס.
חשוב מאוד להדגיש שכל מקרה לגופו, ויש לא מעט מקרים שלא הכל שחור ולבן.
ברכישת רכב חשמלי לדוגמא יש חיסכון אדיר בטיפולים ובהוצאות על דלק מצד שני הרכבים החשמליים יקרים יותר ולרוב נרכשים עם הלוואות ויורדים בערכם בצורה משמעותית. ולכן גם אם רוכשים חשמלי הוא לא חייב להיות חדש מהחברה.
יש גם מקרים של בעלי עסקים שיכולים להכיר בהוצאות על הרכב לצרכי מס וכו' ובאמת כל מקרה לגופו.
אנחנו חייבים לזכור שהחברות שמשווקות ומוכרות רכבים מחזיקות בטריקים השיווקיים והמימוניים הכי מתוחכמים שיש. מכיוון שמדובר גם בהחלטה שהיא מאוד רגשית יש לא מעט אנשים שנופלים ומפסידים סכומי כסף אדירים לאורך החיים וחבל.
שנזכור תמיד להשקיע את הכסף במקומות החשובים.
